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近期頻頻東窗事發(fā)的理財產(chǎn)品糾紛案，正在將銀行脆弱的內(nèi)控體系曝光于投資者和公眾面前，也留給監(jiān)管者一堆棘手難題。

12月4日，監(jiān)管機構人士透露，在最新季度經(jīng)濟金融形勢通報會上，銀監(jiān)會主席尚福林透露了對目前銀行業(yè)操作風險的擔憂，他指出，“今年以來，銀行業(yè)案件數(shù)量和涉案金額都呈現(xiàn)上升趨勢。”

這已經(jīng)是尚本人連續(xù)三個季度強調(diào)金融機構的操作風險。

監(jiān)管機構進一步要求，銀行業(yè)金融機構要結合實際情況，開展操作風險隱患排查，強化案件防范長效機制建設，而進一步規(guī)范銀行從業(yè)人員行為被放在了首位，“防范員工參與民間融資引發(fā)案件風險。”

一線分支機構是重點

在銀監(jiān)會日常監(jiān)管中，通過資本管理和市場準入的方式，已經(jīng)將案件的防范、內(nèi)控的管理和銀行所有經(jīng)營緊密聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行總行深知其中的厲害。

12月4日，一位股份制銀行高管告訴記者，小到一個次級債的發(fā)行，“如果內(nèi)控沒有管理好，如果一個重大案件發(fā)生，這就可能一票否決。”

不過，這仍然無法阻擋2012年中國銀行業(yè)重大案件的高發(fā)態(tài)勢。

來自監(jiān)管部門的資料顯示，今年上半年，涉資千萬元和億元以上的案件數(shù)量和涉案金額同比均顯著增長，信貸領域案件較為突出，外部騙貸手段呈現(xiàn)多樣化，票據(jù)領域爆發(fā)重大惡性案件，銀行員工參與民間借貸、非法集資引發(fā)的案件頻發(fā)。

監(jiān)管部門總結了三大特點：首先，內(nèi)控失范是主因，監(jiān)管機構將案件防控的重點放在了銀行一線柜員上，近期個別銀行的理財產(chǎn)品風險事件便可歸屬為此類；其次，隨著實體經(jīng)濟，尤其是部分企業(yè)經(jīng)營狀況的惡化，大額授信企業(yè)負責人失蹤、跑路或被刑拘等引發(fā)的案件風險持續(xù)爆發(fā)；再次，涉及民間借貸的案件風險繼續(xù)蔓延，銀行員工參與民間高利貸和非法集資案件仍然高發(fā)，前期民間借貸活躍的浙江、內(nèi)蒙古等地，因民間借貸資金鏈斷裂，風險還在向銀行業(yè)傳遞。

“這里面既有在經(jīng)濟下行壓力增大的宏觀背景下，部分企業(yè)和個人鋌而走險的外部因素，同時也暴露出部分銀行業(yè)金融機構激勵約束機制扭曲、內(nèi)控管理失效、對員工違規(guī)行為失察失糾。”一位地方銀監(jiān)局官員如是說，一些基層分支機構，依然保留著粗放式的、片面追求“效益第一”的經(jīng)營發(fā)展思路，重業(yè)務、輕管理。

當內(nèi)控與效益兩者發(fā)生矛盾時，往往是“業(yè)務開拓先行、內(nèi)控管理讓路”，案件就成為偶然中的必然。更有甚者，部分銀行管理人員出于眼前利益，在企業(yè)已經(jīng)面臨違約的情況下，內(nèi)外部勾結，寄希望于通過借新還舊的方式，幫助企業(yè)掩蓋風險，最終加劇了銀行損失的程度。

因此，監(jiān)管機構再三強調(diào)，要強化違規(guī)問責和案件報送制度。各銀行業(yè)金融機構要杜絕案件報送和移送工作中的被動麻木現(xiàn)象，嚴禁遲報瞞報。

理財應回歸委托本質

事實上，早在2012年初，監(jiān)管機構在關注商業(yè)銀行興起的投資業(yè)務時，就將視野投向了銀基（私募產(chǎn)業(yè)基金）合作

“模式是商業(yè)銀行理財資金投資做基金，基金再將錢投到項目里去，然后這個項目形成一個公司，此種模式下，銀行近乎承擔了全額風險，實質是理財投貸。”上述監(jiān)管中層說。

“我們現(xiàn)在實質上將理財做成了存款。”上述監(jiān)管人士給出的解決方案是，一定要將理財與存款分開，讓理財回歸其委托的本質屬性，理財本身是信托關系，不是信用中介的關系，也就是銀行的理財業(yè)務真正回歸到資產(chǎn)管理的屬性。

無論是信托計劃還是資金池業(yè)務，銀行理財只有回歸其委托性質，理財產(chǎn)品才能真正做到“買者自負”，“銀行才能將其風險隔離開。就像紅娘一樣的，你們兩人談戀愛她介紹一下，談不談成，她都不承擔任何風險。”

不過，監(jiān)管機構加強“影子銀行”業(yè)務監(jiān)管乃大勢所趨。

中金公司認為，相關理財產(chǎn)品事件可能會加快監(jiān)管的步伐，比如對銀行承擔實質兜底風險的融資方式增加撥備計提和資本金要求，加強對操作風險的監(jiān)管（操作風險的資本計提要求即將在2013年1月1日開始執(zhí)行）等。